Por: Lic. Cristóbal Gómez Gutiérrez
"La obligación de devolver un préstamo recibido de un banco es un pasivo, cuyo importe se va reintegrando en varios pagos diferidos en el tiempo. La parte de capital (o principal) que se cancela en cada uno de esos pagos es una amortización" [tomado de la definición de Amortización que brinda la enciclopedia electrónica Wikipedia].
Y he aquí que presentamos como una provechosa recomendación al querido lector, que la próxima vez que vaya a pagar alguna deuda prorrateada en el tiempo -lo que se conoce en la plaza con el término "letra"-, intente que el cajero le permita el siguiente mecanismo que le resultará muy conveniente y sencillo: pagar adelantado unos cuantos dólares de más. Como resultado su deuda debe terminar en menos tiempo y pagando menos. Le explicamos de inmediato, una vez que hacemos la salvedad que cada caso es independiente, que habrá que analizar si las políticas contractuales y generales de la acreedora lo permiten, y sobre todo que el método de cálculo de intereses sea sobre saldo.
Cuando usted paga demás, existen dos opciones frente al plan de amortizaciones e intereses. La primera, la que ocurre por defecto, es que ese dinero, que no estaba contemplado ingresar al sistema, es recibido sí, pero no reduce directamente más el capital, sino que se retiene contablemente para ser aplicado en la fecha en que se pactó debe ser pagada la letra. Como consecuencia, el cálculo de los intereses resulta... no digamos mayor sino normal, porque como dijimos estamos frente al cálculo del interés sobre saldo y el saldo ha sido el normal (recordemos, la diferencia no es aplicada el día del pago sino el día futuro en que debe hacerse el pago).
La segunda opción, que debe ser exigida por usted, es que ese dinero reduzca el capital. Pida "que el excedente sea una amortización al capital" o simplemente diga "deseo que lo que estoy pagando demás no se calcule como pago adelantado sino que se calcule como pago extraordinario al capital". De esta manera cuando al sistema le toque calcular los intereses arrojará un resultado menor, puesto que el saldo habría sido menor. Y una cosa más, en vista que usted está disminuyendo más rápidamente sus letras, debe esperarse que su deuda termine en un tiempo menor que el planeado. Todo, por pagar adelantado y unos cuantos dólares de más.
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